Co wpływa na wysokość składki ubezpieczenia na życie?
Porządna polisa na życie powinna być przygotowywana pod konkretnego klienta, a tym samym wysokość składki powinna być ustalana indywidualnie. Na kwotę składki wpłyną: wiek osoby ubezpieczonej, czas trwania polisy i suma ubezpieczenia. Mając takie rozwiązanie wiemy, że nie będziemy się musieli dostosować do warunków jakie nam narzuca towarzystwo ubezpieczeniowe, tylko zestawimy sobie takie wartości, na jakich nam zależy.
Kwoty mogą być bardzo różne i będą zależeć od wyżej wymienionych składowych. Można użyć dowolnej kwoty, a niektóre towarzystwa ustalają nawet kwotę minimalną od jakiej można tworzyć polisę i wtedy stanowi ona pułap startowy np.: 40 zł. Ale najważniejszą konkluzją powinno być to, aby nie kupować polis na życie zaczynając od wyznaczenia poziomu składki jaki chcemy płacić, tylko trzeba wyznaczyć poziom ochrony, czyli jaka kwota powinna być wypłacona w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Tu od razu powstaje pytanie: na jaką sumę trzeba się ubezpieczyć?
Jak ustalić wysokość ubezpieczenia?
Wysokość ubezpieczenia można wyliczyć. Razem z doradcą należy o tym szczerze porozmawiać. Jednym z kierunków jest zestawienie rocznych wydatków, czyli kosztów miesięcznych rachunków, które musimy zapłacić (czynsz, prąd, gaz, telefony, internet, telewizja, benzyna, utrzymanie samochodu, raty kredytu i inne stałe), dodać pewien poziom socjalny na dany miesiąc (jedzenie, ubrania, buty, zakupy do szkoły, inne). Sumę tych kosztów należy pomnożyć przez 12 miesięcy i powstanie nam koszt roczny minimalnych wydatków danej rodziny. Sugeruję, następnie tę kwotę pomnożyć przez 5 i wynik będzie wartością sumy ubezpieczenia.
Dlaczego 5? Sądzę, że w sytuacji, w której w rodzinie zabraknie jednego z głównych żywicieli, pozostałym osobom, będzie trudno od razu przeskoczyć na nowy system życia. Śmierć jednego z członków z rodziny może pozostawić dość głęboki ślad uczuciowy i przestawić dotychczasowy tryb życia rodziny. Bardzo długo dochodzi się do równowagi po takim ciosie. W tym czasie na pewno nikt nie będzie myślał o zarabianiu pieniędzy, ale przecież one będą wtedy bardzo potrzebne. Bez nich nie damy rady przetrwać w codziennym funkcjonowaniu. Takiej sytuacji nikt się przecież nie spodziewa, ale gdy ona wystąpi przynajmniej ważny element – zabezpieczenie finansowe, będzie załatwione na kilka lat.
O co zapytać agenta ubezpieczeniowego?
Drugim bardzo ważnym elementem, o który trzeba zapytać doradcę ubezpieczeniowego są wykluczenia, czyli powody dla których towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci świadczenia z polisy. Większość towarzystw ma całą listę sytuacji, które – jeśli się zdarza – może wykluczyć wypłatę. Nie jest to coś strasznego, warto jednak o tym wiedzieć i te przyczyny znać. Najczęściej są to tanie rozwiązania lub polisy z tzw: tabelką, inaczej też nazywane jako grupówki.
Często zakres tych polis jest bardzo duży (czyli bardzo długa szczegółowa lista), ale sytuacje w jakich może rzeczywiście dojść do wypłaty świadczenia jest bardzo niewiele. Nie znaczy to, że taki rodzaj polisy jest zły. Ma ona jednak za zadanie chronić w dość konkretnych sytuacjach, stąd to towarzystwo ubezpieczeniowe – w tabeli – podaje sumy ubezpieczeń, które to klient musi zaakceptować i nie może tych stawek negocjować. Musimy zatem zgodzić się na sumy podane w tabeli, a nie na sumy ustalone według własnej potrzeby. Są też polisy, które mają tych powodów bardzo niewiele i warto poszukać takich rozwiązań, nie są z tego powodu wcale droższe.
Na rozmowie z doradcą, warto o to zapytać i omówić te sytuacje, na wypadek których chcemy się zabezpieczyć.
